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  • 运用备用金模式 突破零售信贷瓶颈
    时间:2020年09月08日
    浏览:131
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    随着亿博官方下载体制改革深化,银行和非银行亿博官方下载机构纷纷涌入零售亿博官方下载业务领域。


    股份制大行依托资金雄厚、科技发达、利率优惠,争夺个人高端客户,使得优质客户获客成本上升,盈利空间收窄。


    互联网巨头依靠自有流量,秒申秒贷,提升客户满意度,把控着5万元以下的个人信贷市场,底层客户分流倾向严重。


    作为区域性的中小银行,如何在夹缝中求生存,赢得竞争优势,成为严峻的课题。


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    近年来,八客科技在智能零售信贷领域与多家区域性中小银行合作,开发了“智闪萤”智能零售系统“智闪贷”零售信贷产品,运用“备用金”模式开展差异化经营,立足区域市场,力争中间层客户,发挥大数据反欺诈功能,提升风险防控水平,突破零售信贷业务发展的困局,走出一条业务稳健发展、风险有效把控、效益逐步提升、客户持续增长的良性发展之路。


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    “智闪贷”被总结为“门当户对全客群、随借随还成本低、信用贷款不求人、标准动作产量稳、科技创新风险小”,备受业内关注和认可。





    1. 门当户对全客群



    产品亿博福彩app下载对象与中小银行门当户对,五大客群中更多关注中间客群。


    第一就是银行原有的优质客群;第二是工薪阶层,普通的上班族;第三是经营客群,小企业主和个体工商户;第四是本地户籍普通市民;第五是新市民,非本地户籍但在当地上班打工的,以及做生意的客户。


    将客户营销目标下沉,实行错位竞争,解决这部分缺少财务信息,缺少信用记录,缺少抵押物的客户以往银行授信申请难的尴尬,最大程度上满足这批客户的融资需求。





    2. 随借随还成本低



    贷款采取先息后本、随借随还模式,增加了客户用信的灵活性和便捷性,既避免了贷款客户因等额本息还款,长期资金需求实际使用不足的麻烦,也避免了客户短期使用资金,却因贷款期限固定造成利息负担过重的问题。客户在授信额度范围内,不用劳时费神,资金随时可以到位。


    目前,这款产品借助智能零售信贷系统,从申请到用款最快只需半天,真正能解决客户“短频急”的资金难题,客户体验大大提高,银行对客户的粘度同步增加。





    3. 信用贷款不求人



    产品无担保、无抵押,根据个人信用状况进行授信,银行运用内部交易数据和外部信用数据进行数据清洗,通过客户画像决定授信额度,不需要依靠任何人脉关系,客户没有任何其他附加费用,就能完成授信、用信。


    在省会型城市或者是地级市以上发达地区,授信最高金额可以达50万,其他区域可以达到30万,相对其他5万以下的同类产品,额度更高,产品更具优势。对银行而言,增加信用贷款比重可以提高贷款综合收益率(信用贷款平均收益率数倍于抵押贷款)。

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    4. 标准动作产量稳



    已实践项目统计结果表明,营销人员陌拜扫街,一天可约见10个客户,其中5个客户进行访谈,至少有一个客户完成有效授信申请(通过大数据验证)。


    一个月按50%客户用信,单笔用信平均为10万推算,每月新增授信可达100万,一年为1200万,三年能达到3600万,100个客户经理能达成36亿授信余额,这对每个银行来说,都是不能小觑的资产规模。


    业务标准化后,客户经理是可以短期内通过培训达到上岗标准。一般的本科毕业或者从其他岗位转岗人员,只有要责任心,也能够把工作做好。





    5. 科技创新风险小



    通过数据驱动开展客户实时行为分析,了解用户行为、需求,拉近与客户距离,可以为更精准化的亿博福彩app下载提供数据;


    运用征信管理工具定期对客户征信状况进行分析,可以为贷前调查和贷后风险预警提供依据;


    运用客户风控模型数据化客户信用水平,将获客、现场调查、资料收集、反欺诈、征信分析、授信评估、贷后管理等功能整合在智能零售平台之中,可以实现信贷营销和风控闭环管理。


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    截至目前,“智闪萤”系统通过的银行贷款已超过1000亿,总体不良贷款率在千分之五以下。




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